ChongMingS.COM崇明網(wǎng)訊 眼下，有P2P平臺(tái)借“資金存管”打擦邊球，如在銀行開(kāi)對(duì)公賬戶、與銀行處于洽談階段、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金在銀行存管，甚至有些平臺(tái)僅對(duì)接個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)等，卻宣傳平臺(tái)資金由銀行存管，給投資人帶來(lái)誤導(dǎo)。那么，究竟有多少P2P真正實(shí)現(xiàn)銀行資金存管？昨日一份研究報(bào)告顯示，目前僅10家P2P對(duì)接銀行系統(tǒng)。
僅10家實(shí)現(xiàn)銀行資金存管
去年7月18日和12月28日，監(jiān)管層分別出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，均要求“選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
在監(jiān)管要求及投資人對(duì)資金安全的需求下，不少平臺(tái)已開(kāi)始積極行動(dòng)，紛紛與銀行溝通資金存管合作事宜；另一方面，在監(jiān)管政策支持下，銀行也想抓住此波紅利，開(kāi)展此業(yè)務(wù)的積極性迅速增長(zhǎng)。
網(wǎng)貸之家的《P2P網(wǎng)貸平臺(tái)銀行資金存管盤(pán)點(diǎn)》報(bào)告顯示，據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年1月18日，已有民生銀行、徽商銀行、招商銀行、浙商銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行等20余家銀行涉足了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，80家平臺(tái)與之簽訂了資金存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的3%。其中，共有10家平臺(tái)已對(duì)接銀行資金存管系統(tǒng)，真正實(shí)現(xiàn)了銀行資金存管，尚有70家平臺(tái)處于簽約-系統(tǒng)對(duì)接階段。
主要合作模式有3種
盈燦咨詢研究員王方向記者介紹，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行的合作主要采取3種模式：銀行直連、銀行直接存管和“銀行+支付公司”的聯(lián)合存管模式。
據(jù)了解，開(kāi)鑫貸和金寶保是當(dāng)前少有的幾家采用“銀行直連”模式的平臺(tái)。“銀行直連”指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接與銀行開(kāi)通支付結(jié)算通道，在交易過(guò)程中，不用提前充值，交易資金直接在線結(jié)算，而投資人投標(biāo)回款后，資金直接返回到投資人原始支付的銀行卡中，無(wú)需人工提現(xiàn)。
這種方式由于資金不經(jīng)平臺(tái)，并且因沒(méi)有充值等操作，規(guī)避了資金池的形成，并有效隔離了平臺(tái)、投資人與借款人的資金，使得投資人資金安全性更高，但對(duì)平臺(tái)的審查條件也更嚴(yán)格。
在“銀行直接存管”模式下，具有兩套賬戶體系，一類是平臺(tái)在銀行開(kāi)設(shè)的存管賬戶（大賬戶），一類是投資人在存管銀行的個(gè)人賬戶（子賬戶）。如平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或擔(dān)保公司等，一般還會(huì)開(kāi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶和擔(dān)保賬戶等，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金與投資人資金的隔離。該方式下，由于用戶的資金從一開(kāi)始就不在平臺(tái)體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效避免了平臺(tái)隨意挪用資金。該模式也是當(dāng)前大多數(shù)與銀行簽訂資金存管協(xié)議的平臺(tái)所采取的方式。
積木盒子、麥麥提、向上金服等采用這種模式。但該模式下，銀行賬戶體系復(fù)雜，開(kāi)發(fā)系統(tǒng)投入成本較大，同時(shí)銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)在合作前對(duì)平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格審查，并選擇實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)進(jìn)行合作。
資金存管并非萬(wàn)能
第三種“銀行+支付公司”
聯(lián)合存管模式，一般要求第三方支付機(jī)構(gòu)或P2P平臺(tái)在銀行開(kāi)設(shè)存管賬戶，并根據(jù)平臺(tái)發(fā)出的相關(guān)指令完成充值、投資、提現(xiàn)等功能，而由銀行監(jiān)管資金流向。第三方支付機(jī)構(gòu)則擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢等服務(wù)，協(xié)助銀行完成借貸資金劃轉(zhuǎn)。
王方表示，目前包括富友支付、連連支付、通聯(lián)支付等多家支付公司均已與多家銀行開(kāi)展合作，推動(dòng)聯(lián)合存管模式的發(fā)展。但目前，尚未發(fā)現(xiàn)利用該模式的平臺(tái)資金存管系統(tǒng)上線。值得注意的是，銀行進(jìn)行資金存管并非萬(wàn)能，其主要職責(zé)僅僅是按照出借人或借款人的申請(qǐng)或指令，在平臺(tái)的信息指示下，辦理充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，并不負(fù)責(zé)審核平臺(tái)所提供借款人和借款項(xiàng)目的真實(shí)性和合法性，也不對(duì)借款項(xiàng)目是否存在違約風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
王方提醒，不同的平臺(tái)其資金存管的模式、存管主體等均有所不同，投資人在選擇平臺(tái)時(shí)，還需認(rèn)清“資金存管”的本質(zhì)，仔細(xì)篩選優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。
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