ChongMingS.COM崇明網(wǎng)訊 自2016年七部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》以來(lái)，網(wǎng)約車平臺(tái)身份得到了認(rèn)證，不少私家車主也利用閑暇時(shí)間接單賺起了外快，私家車隨之“變身”網(wǎng)約車。
然而，當(dāng)私家車變身成為“網(wǎng)約車”，它的保費(fèi)是否會(huì)發(fā)生變化？一旦出了事故后，保險(xiǎn)公司到底該不該賠呢？近日，北京市西城區(qū)人民法院對(duì)外發(fā)布“涉網(wǎng)約車交通事故保險(xiǎn)糾紛典型案例”對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行解讀，而上海也曾有過(guò)類似案件值得借鑒。
保險(xiǎn)公司拒賠網(wǎng)約車事故
根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的用途，保險(xiǎn)公司通常將其分為營(yíng)運(yùn)車輛和家庭自用車輛（即私家車）兩種，并設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率。相比私家車，營(yíng)運(yùn)車輛的運(yùn)行里程多，使用頻率高，保費(fèi)遠(yuǎn)高于私家車。
《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》也明確指出：快車、專車等網(wǎng)約車屬營(yíng)運(yùn)性質(zhì)。據(jù)了解，私家車投保商業(yè)車險(xiǎn)，在從事快車、專車等網(wǎng)約車活動(dòng)時(shí)，若危險(xiǎn)程度顯著增加，被保人未告知保險(xiǎn)人的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人可以拒賠。
以黃某為例，2018年5月，黃某向某保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)5.8萬(wàn)元。2018年10月19日23時(shí)，黃某駕駛被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，黃某于2016年在“××出行”平臺(tái)上注冊(cè)。事故發(fā)生當(dāng)天，黃某共承接網(wǎng)約車業(yè)務(wù)20多單，事故發(fā)生地距離剛完成的最后一單終點(diǎn)的距離約為5公里，黃某稱事故發(fā)生時(shí)其在收車回家路上。
保險(xiǎn)公司以黃某改變被保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)為由拒絕在商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。黃某提請(qǐng)?jiān)V訟。法院經(jīng)審理，判決駁回了黃某的訴訟請(qǐng)求。
網(wǎng)約載客增加標(biāo)的危險(xiǎn)
而今年3月，上海市浦東新區(qū)人民法院對(duì)滬上首例涉網(wǎng)約車保險(xiǎn)合同理賠糾紛案，作出一審宣判。
2016年8月26日，李先生駕駛自家小轎車與案外人駕駛車輛相撞，經(jīng)浦東交警支隊(duì)認(rèn)定，李先生因未確保安全，負(fù)事故全責(zé)。案發(fā)10天前，涉案車輛在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)。事故發(fā)生后，人保上海分公司出具車輛損失情況確認(rèn)書(shū)，認(rèn)定車輛全損，損失金額為5.47萬(wàn)元。李先生于是向保險(xiǎn)公司理賠，誰(shuí)知2016年9月30日收到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知書(shū)。被告保險(xiǎn)公司辯稱，原告李先生是在用非營(yíng)業(yè)用汽車從事違法營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，已造成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，且未盡到通知義務(wù)，依據(jù)合同條款，不承擔(dān)賠償責(zé)任。
庭上，被告提供了一份《談話筆錄》。當(dāng)時(shí)，被告工作人員詢問(wèn)：你從事什么工作？原告回答：易到司機(jī)。工作人員詢問(wèn)：當(dāng)時(shí)你在張楊北路干什么？原告回答：在做易到專車訂單，我接了一個(gè)訂單就直奔客戶目的地，后發(fā)生交通事故。被告還提供了短信截屏，信息抬頭均為“易到”字樣，短信內(nèi)容均顯示為訂單信息。
法院審理認(rèn)為，原告在駕齡未滿三年的情況下，以萬(wàn)某的名義用涉案車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，且未通知被告，客觀上造成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，符合保險(xiǎn)條款約定的免賠情形。伴隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》的出臺(tái)，原告在駕齡未符合規(guī)定的情況下，以他人名義用非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)的行為屬被告商業(yè)險(xiǎn)免賠范圍，法院對(duì)被告不予賠付保險(xiǎn)金的抗辯，予以采信。
車輛運(yùn)營(yíng)性質(zhì)發(fā)生改變
為什么改變了運(yùn)營(yíng)性質(zhì)，差距會(huì)這么大呢？某險(xiǎn)企內(nèi)部人士表示，按照以往營(yíng)運(yùn)車輛的計(jì)算方法來(lái)算，私家車和營(yíng)運(yùn)車的保費(fèi)差一倍左右，保險(xiǎn)公司一直都有針對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛的相關(guān)險(xiǎn)種和費(fèi)率，此險(xiǎn)種的投保人主要是出租車等與租賃業(yè)務(wù)相關(guān)的車輛。由于保費(fèi)不一樣，當(dāng)然理賠范圍也是不同的。如果私家車是從事快車、專車營(yíng)運(yùn)的車主，最好將商業(yè)車險(xiǎn)變更為營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)，雖然會(huì)增加些保費(fèi)，但理賠更有保障。
法院建議，網(wǎng)約車車主應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的情況，并按保險(xiǎn)公司要求投保相應(yīng)的險(xiǎn)種，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)積極履行提示和說(shuō)明義務(wù)，也可以考慮開(kāi)發(fā)適應(yīng)網(wǎng)約車發(fā)展形勢(shì)的新險(xiǎn)種。同時(shí)，網(wǎng)約車平臺(tái)應(yīng)當(dāng)合理提示車主，與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)信息共享與聯(lián)動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)三者之間的共贏，促進(jìn)網(wǎng)約車行業(yè)的健康發(fā)展。
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